Interviu cu Angela Achiței, co-fondator și membru board AFIN IFN S.A. despre povestea de început a primei instituții de finanțare non-bancară cu capital privat majoritar românesc. Care este profilul antreprenorului social care va fi creditat de AFIN, care sunt provocările acestora și care sunt planurile de viitor ale aceste instituții, descoperiți în interviul următor.
Angela, ești unul dintre cei trei co-fondatori ai AFIN IFN SA și membru în bordul acestei organizații. Cum a început povestea acestei instituții și de ce ai ales să te implici în înființarea ei?
Orice proiect nou începe dintr-o nevoie… Ca reprezentant al Fundației ADV România, una din cele mai mari întreprinderi sociale din România, am fost în situația de a avea nevoie de un credit bancar pentru dezvoltare. În 2010, nu am reușit să facem lucrul acesta în România, pentru că băncile nu aveau pachete de creditare pentru întreprinderi sociale și nici nu prea înțelegeau ce facem noi și cum ne finanțăm. Deși aveam activitate economică, datorită misiunii sociale, ne-au considerat că suntem cu risc și ne-au refuzat creditarea.
Atunci, prin recomandarea NESsT România, am reușit și am luat un credit de la o bancă din Polonia specializată pe finanțare socială. Totul a fost foarte ușor, cu câteva situații contabile transmise pe mail, am semnat la scurt timp un contract de creditare pe 3 ani pentru suma de 100.000 euro.
Ulterior, în 2012, am decis să mai luăm un împrumut pentru investiții și să construim depozitul nostru de arhive și stocare documente. Norocul nostru a fost atunci că BCR era în proces de design a unui model de finanțare socială și au acceptat planul nostru de afaceri și au fost de acord să ne acorde un împrumut de 150.000 pe 10 ani, fără dobândă. Procedura de evaluare a fost una foarte complexă și de durată, iar suma aprobată a fost parțială cu condiția de a cheltui noi mai întâi 100.000 euro din fonduri proprii.
Cele două experiențe, ne-au arătat încă odată, cât de necesar este să avem în România instrumente de finanțare socială adaptate pe specificul și nevoile întreprinderilor sociale. Cei de la banca din Polonia ne-au vizitat în 2016 și ne-au propus să lucrăm cu ei pe România, însă am declinat oferta, considerând că nu avem suficientă expertiză în acest domeniu. Ulterior, în 2019, am fost contactată de către Bogdan Merfea, promotor al finanțării sociale și expert în instrumente financiare, care mi-a propus să înființăm AFIN împreună cu Ancuța Vameșu, expert în economie socială, cu care noi colaboram deja de mulți ani. Din start ideea a fost să aducem la aceiași masă mai mulți experți din domeniul antreprenoriatului social și mediul de business și să construim un produs cât mai adaptat nevoilor sociale. Am acceptat provocarea pentru că am văzut că e foarte multă expertiză și am avut încredere în idee și oamenii inițiali cu care am plecat la drum.
În 2021, am câștigat un mic grant de la Comisia Europeană și am început să lucrăm la produs și strângere de capital social inițial. În final, 170 de persoane fizice și juridice și-au dat mâna și au construit AFIN IFN S.A. prima instituție financiară non-bancară cu capital majoritar românesc. În luna mai 2022 a fost înregistrată la Registrul Comerțului din Iași, apoi a fost autorizată ca întreprindere socială, iar pe 9 decembrie 2022 am fost înregistrați ca IFN la Banca Națională și sperăm ca începând cu primul trimestru din 2023 să începem creditarea.
Ce provocări au antreprenorii sociali din România în obținerea de finanțări pentru dezvoltarea proiectelor sociale și de mediu?
Noi, în România, nu avem un sector matur de economie socială, prin urmare nici nu s-a prea dat importanță sectorului de către autoritățile naționale și instituțiile financiar – bancare. Norocul nostru ca țară a fost faptul că au venit fonduri europene pentru sector, dar și aici am eșuat să le gestionăm, pentru că am dus de fiecare dată finanțarea doar pentru grant-uri pentru start-up-uri, fără a investi și în alte instrumente de finanțare socială și introducerea în lege de facilități fiscale și non-fiscale reale și aplicabile pentru întreprinderi sociale.
Prin urmare, provocarea principală a acestor entități este legată de competitivitate și sustenabilitate. Competitivitatea trebuie să o ”hrănești” cu investiții în resurse umane, echipamente / utilaje, digitalizare și inovare. Iar din păcate această hrană nu este disponibilă întreprinderilor sociale, acestea nefiind incluse pe măsurile de sprijin pentru IMM-uri (doar dacă ai statut juridic de SRL poți aplica pentru finanțări unde intri în competiție directă cu alte IMM-uri care poate sunt mult mai mature și profitabile și au un scor mult mai bun în evaluare). Din păcate, nici creditarea și garantarea de către stat a împrumuturilor nu este momentan disponibilă întreprinderilor sociale, iar achiziția rezervată și cu clauze sociale și de mediu rămâne un angajament frumos cu o foarte mică aplicare în piață. Prin urmare, aceste întreprinderi sociale nu pot crește și nu pot deveni bancabile. Chiar dacă avem inițiative ale băncilor private de a finanța întreprinderi sociale, puține ajung în final să beneficieze de creditare pentru că de cele mai multe, ori nu dețin active pentru garanții, ori impactul social, este evaluat ca risc mare de nesustenabilitate.
Prin urmare, AFIN IFN S.A. vine la firul ierbii cu finanțarea socială adaptată pe specificul organizațiilor de economie socială, cu tichete mici de până în 40.000 euro și cu consultanță pentru dezvoltare, ca să poată crește ușor, iar în viitor să poată accesa împrumuturi mai mari direct de la bănci sau alte instituții financiare.
„Vrem să finanțăm antreprenorii sociali autentici, care respectă zi de zi criteriile economice și sociale”
Care este profilul antreprenorului social pe care doriți să îl finanțați prin AFIN? Poți să ne oferi câteva exemple de criterii de impact social pe care le veți folosi în analiza dosarelor de creditare?
În primul rând, ne vom uita la antreprenorii sociali care sunt autentici și care prin activitatea derulată respectă criteriile economice și sociale de funcționare zi de zi, făcând parte din rațiunea lor de a exista. Ne interesează să vedem că planul lor de afaceri este bine documentat și ancorat la piață, iar impactul generat prin finanțarea primită este unul social, de mediu și bineînțeles economic.
Ne vom uita și la indicatori economici din bilanț: cifră de afaceri, profit, număr angajați, active ș.a., dar mai mult decât atât vom evalua calitatea umană și perspectiva de inovare și creștere pe care o are antreprenorul social. Ne dorim să stăm de vorbă cu acești oameni, dincolo de evaluarea documentelor, să descoperim potențialul afacerii, să vedem cum digitalizarea și tranziția spre o economie verde este integrată în modelul de business și mai ales cum contribuie finanțarea noastră la aceste aspecte.
De interes pentru noi, este și crearea de locuri de muncă, inclusiv pentru persoane din grupuri vulnerabile și creșterea impactului social asumat prin documentele statutare. Vrem să vedem dacă există potențial de scalare și inovare, iar creșterea prognozată să fie una sustenabilă și ancorată la piață.
Care va fi rolul Social Finance Association (SFA) în cadrul acestui proiect?
Este un alt instrument complementar pe care l-am dezvoltat pe lângă AFIN IFN S.A. cu care avem planuri mari de susținere a organizațiilor de economie socială. Această entitate va veni cu expertiză și consultanță gratuită pentru antreprenorii care vor fi finanțați prin AFIN și nu numai, pentru ca aceștia să fie competitivi și sustenabili. Iar pe de altă parte, ne propunem să atragem bani privați sub formă de donații și sponsorizări cu care să facem matching grant la creditul pe care îl vor lua de la AFIN. De exemplu, un antreprenor social, are nevoie de 50.000 euro, dar din analiză reiese că deși ideea de afaceri este foarte bună și generează un impact social semnificativ, există totuși un risc mare de rambursare a unui credit atât de mare. Și atunci, comitetul de evaluare, poate propune, ca o parte din sumă să fie acordată sub formă de grant nerambursabil prin SFA, iar diferență prin credit bancar prin AFIN.
De ce antreprenorii sociali ar trebui să fie parte a acestui ecosistem al finanțării sociale pe care, prin intermediul ADV România, îl construiți? În prezent antreprenorii pot deveni membrii primului cluster de întreprinderi sociale din România, pot investi în AFIN IFN SA și pot beneficia de servicii din partea SFA.
Cea mai bună creștere o poți avea și ca persoană și ca afacere, atunci când ești conectat cu sistemul și cu oamenii de la care poți învăța. Clusterul ”Acceleratorul de Întreprinderi Sociale” dezvoltat de către ADV România, este un instrument util de conectare cu alte întreprinderi sociale din România și chiar Uniunea Europeană, fiind înregistrat pe platforma europeană a clusterelor. Aici oamenii pot cunoaște activitatea altor entități similare, pot participa la evenimente naționale și europene, periodic au acces la noutăți în domeniile de activitate bifate în procesul de aderare, pot dezvolta parteneriate pe proiecte sau chiar relații de business. Se deschide în acest mod un întreg univers de învățare și inovare la nivel european. De curând, ADV România a accesat o finanțare europeană împreună cu alte clustere din 6 țări și va asigura finanțare nerambusabilă întreprinderilor membre, pentru training, prototipare de produse / servicii și investiții pentru punerea în piață. Aproximativ 100 de întreprinderile sociale din 6 țări, inclusiv România, vor beneficia de aproximativ 1,3 mil euro finanțare sub formă de grant.
Și AFIN IFN S.A. reprezintă o comunitate de oameni conectați cu sectorul de economie socială. Peste 80% din acționari sunt antreprenori sociali. Deci devenind acționar, automat faci parte din acest spațiu de învățare, suport și creștere accelerată.
ADV România a dezvoltat și o hartă interactivă a întreprinderilor sociale unde se pot lista gratuit întreprinderi sociale din toată Uniunea Europeană și Parteneriatul Estic.
Toate aceste instrumente sunt gratuite și reprezintă elemente de valoare adăugată, care să conecteze și să sprijine dezvoltarea sectorului de economie socială.
„Afacerile dezvoltate prin AFIN au în prim plan omul, mediu și comunitatea”
Unde vezi AFIN IFN SA peste 5 ani?
AFIN IFN va fi o comunitate cu peste 1.000 de acționari, mare parte antreprenori sociali, care va avea un capital social de cel puțin 5 mil. de euro și va fi un actor important în finanțarea socială a organizațiilor de economie socială din România.
Mai văd această experiență replicată și scalată în R. Moldova, acolo unde ADV România lucrează de mai bine de 5 ani și de ce nu, chiar în alte țări din Parteneriatul Estic.
Dar dincolo de aceste cifre, cred că AFIN va fi un vehicul important de construire a unui sector de viitor, în care nimeni nu este lăsat în spate, iar afacerile dezvoltate prin acest instrument au în prim plan omul, mediu și comunitatea.